單項巨災保險制度目前更適合我國 

   去年南方雨雪冰凍災害和汶川大地震后,盡快建立我國的巨災保險制度成為業界一致的呼聲。但是,在近期的一次研討會上,對于我國應該建立何種模式的巨災保險制度,業界專家看法不一:有人認為應當像美國一樣分別設立美國地震保險和美國洪水保險,有人認為要像法國、西班牙一樣建立一種囊括地震、洪水、臺風等災害的綜合巨災保險制度。

　　記者認為,從我國國情出發,分地區建立單項的巨災保險制度更適合我國,更具有可行性。

　　目前,國際上的單項巨災保險制度有美國地震保險、美國洪水保險、日本地震保險、臺灣地震保險、土耳其地震保險等。日本、中國臺灣、土耳其三地的面積較小且處于地震多發帶,其面臨的巨災風險主要是地震災害,所以這些國家和地區目前實施單項巨災保險制度。美國國土面積大,面臨的巨災風險種類較多,但是區域分布明顯。在這方面,中國與美國相似。我國幅員遼闊、氣候多樣,容易發生地震、水災、干旱、雪災等多種自然災害,其中地震、洪澇、臺風發生頻率較高,損失巨大,是我國目前面臨的主要巨災風險。但是地震、洪澇、臺風主要發生的區域各不相同。

　　地震是造成我國傷亡人數*多的巨災。地震發生帶有極大的偶然性,而一旦發生將會造成巨大的人員傷亡和經濟損失。我國的主要地震區域包括西南青藏高原和云南四川地震帶、華北太行山沿線和京津唐地震帶、西北新疆甘肅和寧夏地震帶、臺灣和福建沿海地震帶。

　　我國是洪水災害*為嚴重的國家之一。洪水災害主要集中在松嫩及三江平原區、遼河中下游平原區、海河河北平原區、黃河上游河套平原區、長江中游平原區、珠江三角洲水網區等等。

　　臺風活動范圍廣泛,具有很強的破壞力,我國是世界上少數幾個受臺風影響的國家之一。每年5至10月份臺風都會從廣東、海南、臺灣、福建、浙江登陸后繼續遷移影響江西、安徽、黑龍江、吉林等省市。

　　由此可見,每項巨災都有其主要發生的區域,每個區域都有其發生的主要巨災。在這種情況下,直接推廣綜合巨災保險制度會有一定難度。

　　在我國推廣綜合巨災保險制度,即在國內所有地區推廣囊括地震、洪水、臺風等災害在內的巨災保險,如此,很少發生地震區域的群眾會覺得所繳納地震部分的保費不值得,而內陸或者西北地區也會不滿意他們所繳納的臺風或洪水保費。這樣一來,巨災保險制度的推廣將難以讓人接受。

　　相反,在臺風多發區域推廣臺風巨災保險,由于當地群眾常受臺風之苦,對臺風巨災保險的接受度必然會相對較高,推廣起來也會相對容易。地震、洪澇也是同理。

　　從收集資料和厘定費率方面來說,單項巨災保險制度也比綜合巨災保險制度更容易實現。一位業內人士曾表示,缺乏完整詳細的數據是目前我國推廣巨災保險制度的一大阻力。分類收集地震、臺風等某一個單項的災害歷史數據會相對容易。要收集國內范圍內所有巨災的數據,必定會相對困難。從操作層面講,某些數據較齊全、有較可靠的費率厘定方法的單項巨災保險制度,可以先行實施。

　　此外,分析兩種巨災保險制度可以看出,巨災保險制度發展的一般模式是從“單項”到“綜合”。在一些國家和地區,先推廣單項巨災保險制度可以解決當務之急。通過積累單項巨災保險制度的經驗,可為后來拓展為綜合巨災保險制度提供參考資料。目前,土耳其和中國臺灣正積極策劃由單項巨災保險制度發展為綜合性巨災保險制度。中國保險報（謝小亮　）